Quer saber se vale mais deixar o dinheiro na poupança ou num CDB? Preencha a calculadora abaixo. Ela mostra o rendimento líquido dos dois, já com o imposto de renda do CDB descontado.
| Poupança | CDB | |
|---|---|---|
| Rendimento bruto | – | – |
| Imposto de renda | Isenta | – |
| Rendimento líquido | – | – |
| Valor final | – | – |
Simulação informativa, com taxas constantes durante todo o prazo. O CDI é estimado em 0,10 ponto abaixo da Selic. O IR do CDB segue a tabela regressiva (22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima disso). Não é recomendação de investimento.
Como a poupança rende
A regra da poupança depende da Selic:
- com a Selic acima de 8,5% ao ano, como hoje (13,75%), a poupança rende 0,5% ao mês + TR, o que dá cerca de 6,17% ao ano mais a TR;
- com a Selic em 8,5% ou menos, ela rende 70% da Selic + TR.
A poupança é isenta de imposto de renda e o rendimento cai no "aniversário" do depósito, uma vez por mês. Se você sacar antes do aniversário, perde o rendimento daquele mês.
Como o CDB rende
O CDB costuma pagar um percentual do CDI, que anda colado na Selic. Um CDB de 100% do CDI rende praticamente a Selic. Sobre o lucro, há imposto de renda pela tabela regressiva:
| Prazo | Alíquota de IR |
|---|---|
| Até 180 dias | 22,5% |
| De 181 a 360 dias | 20% |
| De 361 a 720 dias | 17,5% |
| Acima de 720 dias | 15% |
O CDB tem a mesma proteção do FGC que a poupança: até R$ 250 mil por CPF por instituição. Entenda a diferença entre as taxas em Selic, CDI e juros futuros.
O que a simulação mostra
Com R$ 1.000 por 12 meses, Selic de 13,75% e um CDB de 100% do CDI, o CDB rende bem mais que a poupança, mesmo pagando 17,5% de imposto. A diferença cresce com o valor e com o prazo.
A poupança só fica competitiva quando o CDB paga um percentual baixo do CDI ou quando o dinheiro vai ser usado em poucos dias, situação em que o IR alto e o IOF dos primeiros 30 dias pesam no CDB. Veja a análise completa em CDB ou poupança: qual rende mais.
Perguntas frequentes
O que é a TR? É a Taxa Referencial, que entra no rendimento da poupança. Ela costuma ser pequena e varia todo mês. Se não souber o valor, deixe zero.
O CDB rende sempre o que a calculadora mostra? Não. A simulação considera a Selic constante durante todo o prazo. Se os juros caírem ou subirem, o rendimento muda.
Qual CDB escolher? Compare o percentual do CDI, a liquidez (se pode sacar a qualquer dia) e se a instituição é coberta pelo FGC. Para a reserva de emergência, prefira liquidez diária.
E o Tesouro Selic? Também acompanha a Selic, segue a mesma tabela de IR e é garantido pelo governo. Veja como investir no Tesouro Selic.
Conclusão
Com juros altos, um CDB de pelo menos 100% do CDI costuma ganhar da poupança mesmo com imposto. Use a calculadora com o valor, o prazo e a taxa que o seu banco oferece, e compare o resultado líquido antes de decidir. Para o dinheiro de emergência, veja também quanto guardar e onde deixar.
Este conteúdo é informativo e não constitui recomendação de investimento. Taxas, regras e valores podem mudar: confira sempre nas fontes oficiais antes de decidir.
